Sukaupti 3–6 mėnesių finansinę pagalvę nenumatytiems atvejams – taisyklė, kurią nuolat primena finansų specialistai. Visgi svarbu ne tik taupyti, bet ir apgalvoti, kur laikyti sukauptas lėšas, kad jos galėtų uždirbti papildomų pajamų. Pirmiausia verta savęs paklausti: kada šių pinigų prireiks? Lėšas, kurių gali prireikti bet kurią dieną, pravartu laikyti lengvai pasiekiamas, o santaupas, kurių artimiausiu metu neprireiks, galima nukreipti į taupymo ar investavimo priemones. Vienas iš pasirinkimų – terminuotasis indėlis.
Kada verta apsvarstyti terminuotąjį indėlį?
Terminuotasis indėlis patrauklus dėl paprastumo ir iš anksto žinomų sąlygų. Sudarant terminuotojo indėlio sutartį, žinoma palūkanų norma ir laikotarpis, kuriam pinigai padedami. Skirtingai nei investuojant į akcijas ar biržoje prekiaujamus fondus (ETF), terminuotojo indėlio grąža nepriklauso nuo finansų rinkų svyravimų. Tai gali būti tinkamas pasirinkimas žmonėms, kurie nori iš anksto žinoti, kokių palūkanų tikėtis, ir neplanuoja lėšų naudoti iki sutarto termino pabaigos.
Terminuotieji indėliai taip pat gali būti svarbi platesnės finansinės strategijos dalis, pavyzdžiui, siekiant diversifikuoti santaupas ir dalį jų laikyti mažos rizikos priemonėje. Tai sprendimas žmonėms, vertinantiems aiškumą ir stabilumą, net jei dėl to tenka atsisakyti didesnės, bet mažiau prognozuojamos grąžos.
1. Taupote būsto pradiniam įnašui
Nuosavo būsto įsigijimas – vienas didžiausių finansinių tikslų, kuriam dažnai ruošiamasi ne vienerius metus. Jei būstą planuojate pirkti po dvejų ar trejų metų, verta iš anksto numatyti taupymo planą ir apgalvoti, kaip sukaupti reikiamą sumą.
Terminuotasis indėlis gali būti tinkamas pasirinkimas, jei pinigų neprireiks iki sutarto termino pabaigos. Pasibaigus indėlio terminui, santaupas galėsite panaudoti pradiniam įnašui, o jei būsto pirkimą planuosite vėliau – galėsite įvertinti galimybę indėlį pratęsti arba sudaryti naują sutartį.
Vis dėlto gyvenime gali pasitaikyti nenumatytų situacijų, kai pinigų prireikia anksčiau. Terminuotąjį indėlį galima nutraukti ir nepasibaigus jo terminui, tačiau tokiu atveju gali būti prarandamos sukauptos palūkanos. Prieš sudarant sutartį svarbu susipažinti su kredito įstaigos taikomomis sąlygomis.
2. Planuojate būsto remontą ar renovaciją
Virtuvės atnaujinimas, stogo keitimas ar atsinaujinančių energijos šaltinių diegimas taip pat gali pareikalauti nemažų išlaidų. Jei darbams ruošiatės iš anksto ir žinote, kada planuojate juos pradėti, terminuotasis indėlis gali būti vienas iš būdų laikyti šiam tikslui skirtas santaupas.
Pavyzdžiui, jei remontą ketinate pradėti po metų, galite rinktis 12 mėnesių terminuotąjį indėlį. Per šį laikotarpį sukauptos palūkanos gali papildyti remontui skirtą sumą.
Kai kuriose „Kreda“ grupės kredito unijose 12 mėnesių terminuotųjų indėlių metinės palūkanos šiuo metu siekia iki 4 proc. Tai reiškia, kad padėjus pavyzdžiui 10 tūkst. eurų indėlį su tokia palūkanų norma, per metus būtų galima uždirbti 400 eurų palūkanų.
3. Planuojate po kelerių metų įsigyti kitą automobilį
Jei dabartinis automobilis dar tinkamas naudoti, tačiau planuojate jį pakeisti po metų ar dvejų, pavyzdžiui, įsigyti elektromobilį, laikas iki pirkimo gali tapti galimybe pasiruošti finansiškai.
Jei automobiliui dar tik kaupiate, verta apsvarstyti taupomąjį indėlį, kurį galima reguliariai papildyti ir kurį siūlo visos „Kreda“ grupės kredito unijos. Taip kas mėnesį atidedama dalis pajamų pamažu virsta didesne suma, o už indėlyje laikomus pinigus mokamos palūkanos padeda auginti santaupas.
Dar vienas sprendimas – tikslinis taupomasis indėlis, skirtas kaupti pinigus konkrečiam tikslui. Indėlį galima padėti iki 5 metų laikotarpiui ir papildyti bet kuriuo metu. Palūkanos nuo indėlio sąskaitoje esančios sumos skaičiuojamos kartą per mėnesį, o priskaičiuotos palūkanos pervedamos į indėlio sąskaitą.
Jei reikiamą sumą jau turite ir žinote, kad jos neprireiks iki planuojamo pirkimo, galima rinktis terminuotąjį indėlį.
4. Kaupiate pinigus studijoms, vestuvėms ar kitai svarbiai progai
Studijos, vestuvės, persikraustymas ar kita svarbi šeimos šventė – išlaidos, kurioms galima pradėti ruoštis gerokai iš anksto. Kai aišku, kokios sumos reikės ir kada, taupyti tampa paprasčiau.
Terminuotasis indėlis gali tikti daliai santaupų, skirtų tokiam tikslui. Pavyzdžiui, jei pinigų studijoms prireiks po metų, galima rinktis indėlį, kurio terminas baigsis iki numatytų mokėjimų. Jei išlaidas reikės padengti dalimis, verta apsvarstyti kelis skirtingos trukmės indėlius, kad reikiama pinigų dalis būtų prieinama laiku.
5. Gavote didesnę pinigų sumą, pavyzdžiui, atsiėmėte lėšas iš II pensijų pakopos
Gauta premija, paveldėjimas, lėšos pardavus turtą ar iš antros pensijų pakopos atsiimti pinigai gali paskatinti iš naujo įvertinti savo finansinius tikslus. Gavus didesnę sumą, verta neskubėti jos išleisti ir pirmiausia apgalvoti, kokios dalies lėšų gali prireikti artimiausiu metu, o kurią būtų galima skirti ilgalaikiams tikslams.
Jei atsiimtas lėšas iš antros pensijų pakopos nusprendėte panaudoti ne iš karto, vienas iš pasirinkimų taip pat – terminuotasis indėlis. Jis gali būti aktualus tiems, kurie dar nėra apsisprendę, kaip panaudos gautus pinigus, tačiau žino, kad tam tikrą laikotarpį jų neprireiks.
Turint didesnę sumą, galima apsvarstyti ir galimybę ją paskirstyti keliems skirtingos trukmės indėliams. Taip dalis lėšų taptų prieinama anksčiau, o kitai daliai būtų taikomas ilgesnis terminas. Svarbiausia įvertinti savo finansinį rezervą, planuojamas išlaidas ir tai, kada pinigų gali prireikti.
Ką svarbu žinoti prieš sudarant terminuotojo indėlio sutartį?
„Kreda“ grupės kredito unijos, atsižvelgdamos į indėlio trukmę ir kitas sąlygas, taiko skirtingas palūkanų normas. Šiuo metu daugelyje grupės kredito unijų už 12 mėnesių terminuotuosius indėlius siūlomos iki 3,7 proc. palūkanos, kai kurios unijos taiko specialius pasiūlymus ir siūlo net 4 proc. palūkanas.. Didžiausios 6 mėnesių indėlių palūkanos dalyje grupės unijų siekia 3,05 proc., o 3 mėnesių indėlių palūkanos svyruoja nuo 1 iki 2,80 proc. Konkrečias sąlygas prieš sudarant sutartį reikėtų pasitikrinti pasirinktoje kredito unijoje.
Terminuotojo indėlio sutartį galima sudaryti internetu, naudojantis e. bankininkyste „e.kreda“, arba atvykus į artimiausią kredito uniją.
Kredito unijų veiklą prižiūri Lietuvos bankas ir joms taikomi tokie patys priežiūros ir veiklos reikalavimai kaip ir komerciniams bankams. „Kreda“ grupės kredito unijose laikomi indėliai iki 100 tūkst. eurų yra apdrausti VšĮ „Indėlių ir investicijų draudimas“ draudimu įstatymų numatyta tvarka, todėl ši taupymo priemonė yra laikoma viena saugiausių.
Terminuotasis indėlis nėra vienintelis taupymo būdas, tačiau jis gali būti praktiškas pasirinkimas tiems, kurie turi konkretų finansinį tikslą, planuoja iš anksto ir nori uždirbti palūkanų už tam tikrą laiką nenaudojamas lėšas.
